一看就懂
欠了一堆债
先还哪个
讲给手里同时欠着好几笔、
心里发慌的人
看文字稿
下面是视频旁白的全文。
手里同时欠着好几笔钱。心里发慌，不知道先还哪一笔。先别慌。今天只做一件事，排个顺序。想象家里同时出了三件事。着火，漏水，灯泡坏了。你一定先去救火。
欠的钱也一样。不是谁催得最凶先还谁。先问每一笔，不还会出什么事？第一档，一断就没法过日子、没法开门的。房租，水电，工资，税。第二档，会被记进借钱记录、会越滚越多的。银行贷款，信用卡，网上借的钱。
在中国，坏记录从欠款还上那天起，还要再留五年。第三档，能商量的。供货的老板，亲戚朋友。最后一档，不急的。同一档里有好几笔，怎么选？有两种办法。
第一种，利息最高的先还。总共多付的钱最少。这叫雪崩法。第二种，金额最小的先还。最快少掉一个催你的人。这叫雪球法。有研究看了将近六千个还债的人。还清的笔数，比还掉的钱数，更能看出谁能全部还完。
一笔一笔清掉，人更容易坚持。没有利息的账，两种办法花的钱一样，那就选雪球。下一步，拿一张纸，画十三格。一格一周，差不多三个月。每一格写上，这周进多少钱，出多少钱。哪一周会不够，现在就看得见。
不够的那一周，提前去找人谈。别躲。谈的时候，给一个具体的日子和数目。先付一部分。谈好了，写下来。最后，守住两条底线。第一，不借利息更高的新钱，去还没有利息的旧账。
第二，欠债会占着脑子。研究发现，人为钱发愁的时候，脑子会变得不够用。所以把账写在一张表上，每周只看一次。其余的时间，脑子留给生活。你不用一次还清。你只要知道，下一步是哪一笔。
先救火
家里同时着火、漏水、
灯泡坏了，
你一定先救火。
欠的钱也一样。先问每一笔：不还，会出什么事？
不是谁催得最凶就先还谁。美国消费者金融保护局（管消费者借钱这件事的政府部门）给还不过来的人的建议也是：先护住住处和收入，再排别的。
2
按“不还会怎样”
排四档
第一档
一断，就没法过日子、
没法开门
房租、水电、员工工资、税
房租拖着，房东催了还不交，可以解约；电费催了还不交，可以停电。
第二档
会记进借钱记录、
会越滚越多
银行贷款、信用卡、网上借的钱
逾期会记进个人借钱记录（大家常说的“征信”）。在中国，这种坏记录从欠款还上那天起，还要再留 5 年。
第三档
能商量的
供货的老板、亲戚朋友
不是不还，是可以坐下来，把时间谈开。
举个例子（数字是编的）
房租3000第一档
信用卡5000第二档
朋友借的2000第三档
先还房租，再还信用卡，再跟朋友商量。不是信用卡欠得最多就先还它。
3
同一档里有好几笔，
挑哪笔？
雪球法
金额最小的先还
最快少掉一个催你的人。一笔清掉，就少一件心事。
研究发现：
雪球法更容易
坚持到底。
一项研究看了将近 6000 个在还债的人：已经还清了几笔，比一共还掉了多少钱，更能看出谁最后能把债全部还完。另一组实验里，把钱集中还一笔的人，比平均分给每一笔的人，大约快 15%。
没有利息的账（比如朋友借的），先还哪一笔，花的钱都一样多。那就选雪球。
不管选哪种：每一笔都先保住最低要还的数，别让任何一笔逾期。多出来的钱，集中还一笔。
4
画一张 13 格的表
一格一周，
一共十三格，
差不多三个月。
十三周够短，估得准；也够长，来得及想办法。很多公司管钱也用这张表：每过完一周，往后再补一周，永远看着前面三个月。
5
主动去谈，
比躲着强
不够的那一周，提前去找对方。别等人家找上门。
美国消费者金融保护局的建议：实在付不上，主动打电话告诉对方，说清楚原因。伊利诺伊大学的理财老师说得更直白：你不开口，答案就一定是“不行”。
6
守住两条底线
不借利息更高的新钱，
去还没有利息的旧账
朋友借你的钱不要利息。为了早点还朋友，去网上借高息的钱，等于拿便宜的债，换了一笔贵的债。
把账交给一张表，
每周只看一次
为钱发愁会占着脑子。2013 年一项研究让手头紧的人先想一想一笔大开销再做题，成绩明显变差，研究者打比方说，差不多像熬了一整夜。后来别的团队重复这类实验，结果有好有坏。但把账写下来、不让它一直在脑子里转，不吃亏。
